Blog Layout
Maatwerk Leef zoals jij wilt leven
30 januari 2021
Je persoonlijke financiën bestaan uit inkomsten, uitgaven, bezittingen en schulden. Voor een gezonde persoonlijke huishouding dient het saldo van deze onderdelen positief te zijn. Is dat niet het geval, dan zijn je financiën jou de baas in plaats van andersom. Wil je het maximale halen uit je inkomsten en uitgaven?
Neem eens contact
op met een mij op. Of ga zelf alvast aan de slag met onderstaande tips en handige tools.
Wanneer je structureel meer uitgeeft dan er binnenkomt, kom je vroeg of laat financieel in de knoei.
Dit kan worden opgelost door minder uit te geven of meer inkomen te genereren. Ook kun je het tekort aan inkomsten aanvullen vanuit eventueel vermogen. Dit is natuurlijk een tijdelijke oplossing.
Dat geldt ook voor lenen. Een persoonlijke lening of een doorlopend krediet kunnen helpen bij het overbruggen van een tijdelijk tekort. Het volledige bedrag moet weer terugbetaald worden, uiteraard met rente. Alle reden om je inkomsten en uitgaven met elkaar in lijn te brengen.
Alle inkomsten en uitgaven op een rij
De eerste stap is inzicht krijgen in je inkomende en uitgaande geldstromen. Bij de meesten van ons komt er maandelijks geld binnen, in de vorm van salaris, winst, rente, toeslagen of dividenden.
Geld dat vaak snel weer nodig is om aan de diverse financiële verplichtingen te voldoen. Zoals huur of hypotheek, boodschappen, energie en verzekeringen. En zo nu en dan een grote rekening voor vakantie of onverwachte uitgaven.
Het is een uitdaging om in deze brij van uitgaven het overzicht te bewaren.
Toch is het goed te weten waar het geld heengaat.
Een overzicht van de uitgaven geeft je de kans om periodiek een kritische blik te werpen. Zijn alle uitgaven wel nodig? Zijn er bijvoorbeeld abonnementen en lidmaatschappen waar je geen gebruik meer van maakt?
Verder zijn wij Nederlanders kampioen verzekeren en is er nogal eens sprake van dubbele dekking. Zonde, want er is doorgaans maar één verzekeraar die uitkeert.
Zorg er daarom voor dat je elke euro op de juiste manier besteed. Tijd om in actie te komen.
Bereken je echte uurloon
Een nuttige oefening is het berekenen van je echte uurloon. Reken uit hoeveel uur je werkt en deel wat je netto ontvangt door dit aantal uren. Dit is echter nog niet je echte uurloon. Je onderneemt immers diverse activiteiten die ervoor zorgen dat je kunt werken. Reken daarom ook bijvoorbeeld de uren die je besteedt aan woon-werkverkeer, overwerk en andere werkgerelateerde activiteiten mee. Het uurloon zal een stuk lager uitkomen.
Inzicht in je werkelijke uurloon maakt duidelijk hoe lang je voor bepaalde uitgaven moet werken. De aanschaf van bijvoorbeeld een luxe product komt dan opeens in een heel ander daglicht te staan.
Wat houd je over?
Trek je uitgaven van de inkomsten af, wat resteert is je netto besteedbaar inkomen. Is het een positief of negatief getal? In het eerste geval kunt je het overschot gebruiken om je financiële buffer (verder) aan te vullen, te investeren of eventuele schulden af te lossen. Mogelijk kun je jouw inkomsten en uitgaven optimaliseren. Dit laatste is zeker nodig als je momenteel meer uitgeeft dan er binnenkomt of een te lage of zelfs geen buffer hebt.
Je inkomsten en uitgaven optimaliseren
‘Je kunt je geld maar één keer uitgeven’ is een cliché, maar wel een waar.
Door met een stofkam door je uitgaven heen te gaan kunt je mogelijk veel geld besparen zonder dat het van (grote) invloed is op je levenskwaliteit:
• Als je werkt, ruil je elke dag tijd en energie voor geld. Reden om bewust met je verdiende geld om te gaan en te zorgen dat je voldoende krijgt voor het werk dat je verzet. Om je inkomsten te verhogen kun je om een opslag, een bonus vragen of naar een beter betalende baan uitkijken. Ook kun je proberen meer van je inkomen over te houden. Bijvoorbeeld door minder belasting te betalen en vakantiedagen strategisch te plannen.
• Zorg dat er geen geld weglekt door slordigheid. Declareer kosten die je voorschiet voor de werkgever op tijd. Vergeet ook de kilometers niet. Denk daarnaast aan je vakantiedagen. Sinds 2012 vervallen de wettelijke vakantiedagen die je niet opneemt na zes maanden. Dat geldt niet voor de zogeheten extra bovenwettelijke dagen. Bekijk dus goed welke dagen je inzet voor vakantie. Soms kunnen bovenwettelijke dagen worden verkocht of omgezet in andere arbeidsvoorwaarden.
• Je kunt meer loon verkrijgen dankzij heffingskortingen. Heffingskortingen zijn kortingen op de belasting. Werk je in loondienst, dan houdt de werkgever via je loonstrook rekening met de loonheffingskortingen. Het effect van deze kortingen is dat je minder belasting over je loon hoeft te betalen. Hierdoor houd je van hetzelfde brutoloon, netto meer over. Controleer of de werkgever inderdaad de heffingskortingen meetelt op de loonstrook. Werk je niet, of heel weinig, dan kun je een aantal heffingskortingen verrekenen in je aangifte inkomstenbelasting.
Je variabele uitgaven onder de loep
Grote kans dat het inventariseren van je uitgaven al effect heeft op je uitgavenpatroon.
Toch kan het best confronterend zijn om te zien welk bedrag je maandelijks aan benzine, rookwaar, kleding of andere minder noodzakelijke doeleinden uitgeeft. Dergelijke besparingen samen kunnen een groot effect hebben.
Je maandelijkse variabele lasten kun je doorgaans gemakkelijker beïnvloeden dan je vaste lasten.
Vervoer en boodschappen zijn bij de meeste Nederlanders de grootste uitgavenposten. Grote kans dat je hierop kunt besparen. Probeer bijvoorbeeld jouw impulsaankopen te herkennen. En wapen je voor verleidingen en aanbiedingen door met een boodschappenlijstje te werken. En meld je zo nodig (tijdelijk) af voor de nieuwsbrieven van webwinkels.
Je vaste uitgaven onder de loep
De term ‘vaste lasten’ suggereert dat deze lasten vast zijn. Dit klopt niet helemaal. Het zijn lasten die weliswaar elke maand terugkomen, maar op de hoogte van de vaste lasten heb je wel degelijk invloed.
Afgelopen jaren is de keuzevrijheid toegenomen. Je kunt zelf beslissen bij welke maatschappij je energie, kabeltelevisie en vaste telefoniediensten afneemt. Een overwogen keuze loont de moeite want de prijsverschillen zijn groot.
Een deel van onze vaste lasten bestaat uit premies of kosten van financiële producten. Shoppen voor financiële producten kan veel geld besparen. Besparingen zijn te behalen op onder andere je verzekeringen, maar mogelijk ook op je hypotheek en andere financiële producten. Woonlasten maken waarschijnlijk een groot deel uit van je uitgaven.
Alle reden om weloverwogen keuzes te maken.
Je kunt de woonlasten terugbrengen door te verhuizen of door je hypotheek te wijzigen, over te sluiten en/of af te lossen.
Bezig zijn met inkomsten en uitgaven is voor de meeste mensen net zoiets als afvallen of sporten. Niet echt leuk om te doen, totdat je het resultaat ziet. Dit stimuleert om verder te gaan.
Je houdt direct meer geld over en dit geld kun je weer inzetten voor een goede financiële weerbaarheid.
Wil je het maximale halen uit je inkomsten en uitgaven?
Neem dan contact
op met
We kennen allemaal het begin van het verhaal. In mei 2010 werd er voor 20.000 bitcoin (BTC) een pizza gekocht. De pizza kostte omgerekend 25 Amerikaanse dollar. Wie vandaag de dag 20.000 BTC heeft, is multimiljonair. De koers fluctueert zo’n beetje iedere seconde, maar een waarde van 39.000 euro is een prijs voor 1 BTC die de afgelopen weken is gerealiseerd. 20.000 BTC zou vandaag dus 740 miljoen euro waard zijn. Achteraf een dure pizza… Wat is een cryptovaluta? Inmiddels zijn er duizenden digitale munten. De Bitcoin is verreweg de meest verhandelde munt. Er is voor ongeveer 822 miljard dollar aan Bitcoins in de wereld. De nummer 2, Ethereum, heeft 346 miljard, Uniswap, nummer 10 van dit moment, heeft een totaal van 15 miljard dollar aan digitale munten wereldwijd. Een digitale munt is een rekeneenheid in de blockchain, de keten van automatische computerhandelingen die vastlegt wat een digitale munt is, hoeveel ervan zijn en welke transacties er plaatsvinden. Er is dus nergens een fysieke munt of een fysiek bankbiljet, er ligt ook nergens een hoopje goud als tegenwaarde. De bekendste, de Bitcoin, dankt zijn waarde alleen aan het gebruik, aan vraag en aanbod. Verder is het lucht. Sommige andere munten zijn gekoppeld aan een project of een bedrijf, zodat er nog iets van een extra waarde kan zijn. Die munten lijken dan een beetje op aandelen in een bedrijf, soms is dat ook zo. Wat is blockchain? Om met digitale munten te kunnen werken is er onderliggend een blockchain nodig. Een blockchain is een ‘keten van blokken’ met informatie, een soort keten van computerprogramma’s. In de blockchain kun je van alles vastleggen. Je kunt een bepaalde koop of verkoop administreren, je kunt een transportverzekering afsluiten, je kunt er in vastleggen dat je een eigen digitale munt gaat uitgeven of je kunt er bestaande digitale munten in verhandelen. De blockchain is soms een fabriek die van alles maakt, soms een snelweg waarover alles loopt. Belangrijk: doordat heel veel computers via het internet aan elkaar zijn gekoppeld en toestemming moeten geven voor een bepaalde actie, kan er niet of nauwelijks mee gemanipuleerd worden. En dat maakt een proces dat via de blockchain loopt veiliger, transparanter en sneller. Hoe kun je crypto’s kopen en verkopen? Om rechtstreeks in bijvoorbeeld Bitcoin te kunnen handelen, heb je een ‘wallet’ nodig, een online portemonnee. Je opent een soort online bankrekening. Dat doe je bij bekende partijen als Binance, Coinbase, Kraken of een kleinere, minder bekende wallet. Je stort daar vanaf je Nederlandse bankrekening of via een creditcard euro’s of dollars op en die worden omgezet in bijvoorbeeld Bitcoin. Het overboeken van Bitcoin loopt vanaf je saldo bij zo’n wallet. Een ‘bankrekening’ is dan een opsomming van letters en cijfers geworden. En een overboeking gaat razendsnel en goedkoop. Alles is digitaal en gaat realtime, al zie je nog wel vertragingen onderweg. Is het veilig? Wat is veilig? Blockchain als zodanig is veilig, want duizenden computers zorgen ervoor dat een transactie veilig verloopt. De onveiligheid zit meer in andere aspecten. Allereerst je wachtwoord. Ben je dat kwijt, dan ben je ook je saldo kwijt. Het is allemaal zo goed beveiligd (en anoniem) dat je niet even makkelijk een vergeten wachtwoord kunt opvragen. En is een wallet veilig? Niet altijd. Er zijn voorbeelden van fraude, waarbij een wallet zomaar verdwenen is. Een grote, betrouwbare partij is dus geen luxe. Is het risicovol? En dan de waarde, die is niet stabiel. De Bitcoin bijvoorbeeld staat nu rond de 39.000 euro, maar heeft ook al boven de 50.000 euro gestaan. Vorig jaar was dat nog 10.000 euro. Of de koers naar 100.000 euro gaat of naar 1.000 euro, is niet te voorspellen. Optimisten geloven in de kracht van de Bitcoin als een nog veel meer gebruikt betaalmiddel, waardoor de vraag toeneemt en de koers stijgt. Vooralsnog hebben ze het gelijk aan hun kant. Kunnen we meer zeggen over de toekomst? Een land als El Salvador wil de Bitcoin als wettig betaalmiddel toestaan. En grote bedrijven accepteren de Bitcoin als betaalmiddel. Pessimisten vinden dat de Bitcoin alleen lucht is en dat overheden met eigen antwoorden, eigen digitale munten, gaan komen, waardoor de Bitcoin overbodig zou worden. Ga jij investeren in crypto? Wie in cryptovaluta wil beleggen, kan dit dus rechtstreeks doen via een ‘wallet’. Hier is totaal geen financieel toezicht op. Beleggen in cryptovaluta kan ook op een gereguleerde beurs door trackers of ETF’s te kopen. Dat zijn in feite een soort beleggingsfondsen die onder normaal toezicht staan. Of je in aandelen, obligaties, goud, vastgoed of crypto’s belegt, maakt dan niet uit. Raak je hier een wachtwoord kwijt, dan zal dat minder erg zijn. De crypto’s zijn namelijk niet in je eigen bezit, want je hebt een beleggingsfonds. De vraag is dan wel: is dit beleggen of speculeren? Een belegger investeert doorgaans voor de langere termijn en een speculant probeert juist in te spelen op de koersbewegingen om op korte termijn rendement te behalen. Naarmate de voorgeschotelde rendementsverwachting hoog is, is doorgaans ook het risico hoog. Een gecertificeerd financieel planner helpt je graag te bepalen of beleggen in of speculeren met crypto’s geschikt is in jouw financiële situatie.
Het is al jaren een doorn in het oog van de overheid, de mogelijke schijnzelfstandigheid van zzp’ers. Eind 2018 meldde RTL bijvoorbeeld dat als de nieuwe spelregels voor zzp’ers zouden ingaan, er mogelijk 75.000 tot 100.000 als ‘in loondienst’ zouden kwalificeren.
