Blogs

We kennen allemaal het begin van het verhaal. In mei 2010 werd er voor 20.000 bitcoin (BTC) een pizza gekocht. De pizza kostte omgerekend 25 Amerikaanse dollar. Wie vandaag de dag 20.000 BTC heeft, is multimiljonair. De koers fluctueert zo’n beetje iedere seconde, maar een waarde van 39.000 euro is een prijs voor 1 BTC die de afgelopen weken is gerealiseerd. 20.000 BTC zou vandaag dus 740 miljoen euro waard zijn. Achteraf een dure pizza… Wat is een cryptovaluta? Inmiddels zijn er duizenden digitale munten. De Bitcoin is verreweg de meest verhandelde munt. Er is voor ongeveer 822 miljard dollar aan Bitcoins in de wereld. De nummer 2, Ethereum, heeft 346 miljard, Uniswap, nummer 10 van dit moment, heeft een totaal van 15 miljard dollar aan digitale munten wereldwijd. Een digitale munt is een rekeneenheid in de blockchain, de keten van automatische computerhandelingen die vastlegt wat een digitale munt is, hoeveel ervan zijn en welke transacties er plaatsvinden. Er is dus nergens een fysieke munt of een fysiek bankbiljet, er ligt ook nergens een hoopje goud als tegenwaarde. De bekendste, de Bitcoin, dankt zijn waarde alleen aan het gebruik, aan vraag en aanbod. Verder is het lucht. Sommige andere munten zijn gekoppeld aan een project of een bedrijf, zodat er nog iets van een extra waarde kan zijn. Die munten lijken dan een beetje op aandelen in een bedrijf, soms is dat ook zo. Wat is blockchain? Om met digitale munten te kunnen werken is er onderliggend een blockchain nodig. Een blockchain is een ‘keten van blokken’ met informatie, een soort keten van computerprogramma’s. In de blockchain kun je van alles vastleggen. Je kunt een bepaalde koop of verkoop administreren, je kunt een transportverzekering afsluiten, je kunt er in vastleggen dat je een eigen digitale munt gaat uitgeven of je kunt er bestaande digitale munten in verhandelen. De blockchain is soms een fabriek die van alles maakt, soms een snelweg waarover alles loopt. Belangrijk: doordat heel veel computers via het internet aan elkaar zijn gekoppeld en toestemming moeten geven voor een bepaalde actie, kan er niet of nauwelijks mee gemanipuleerd worden. En dat maakt een proces dat via de blockchain loopt veiliger, transparanter en sneller. Hoe kun je crypto’s kopen en verkopen? Om rechtstreeks in bijvoorbeeld Bitcoin te kunnen handelen, heb je een ‘wallet’ nodig, een online portemonnee. Je opent een soort online bankrekening. Dat doe je bij bekende partijen als Binance, Coinbase, Kraken of een kleinere, minder bekende wallet. Je stort daar vanaf je Nederlandse bankrekening of via een creditcard euro’s of dollars op en die worden omgezet in bijvoorbeeld Bitcoin. Het overboeken van Bitcoin loopt vanaf je saldo bij zo’n wallet. Een ‘bankrekening’ is dan een opsomming van letters en cijfers geworden. En een overboeking gaat razendsnel en goedkoop. Alles is digitaal en gaat realtime, al zie je nog wel vertragingen onderweg. Is het veilig? Wat is veilig? Blockchain als zodanig is veilig, want duizenden computers zorgen ervoor dat een transactie veilig verloopt. De onveiligheid zit meer in andere aspecten. Allereerst je wachtwoord. Ben je dat kwijt, dan ben je ook je saldo kwijt. Het is allemaal zo goed beveiligd (en anoniem) dat je niet even makkelijk een vergeten wachtwoord kunt opvragen. En is een wallet veilig? Niet altijd. Er zijn voorbeelden van fraude, waarbij een wallet zomaar verdwenen is. Een grote, betrouwbare partij is dus geen luxe. Is het risicovol? En dan de waarde, die is niet stabiel. De Bitcoin bijvoorbeeld staat nu rond de 39.000 euro, maar heeft ook al boven de 50.000 euro gestaan. Vorig jaar was dat nog 10.000 euro. Of de koers naar 100.000 euro gaat of naar 1.000 euro, is niet te voorspellen. Optimisten geloven in de kracht van de Bitcoin als een nog veel meer gebruikt betaalmiddel, waardoor de vraag toeneemt en de koers stijgt. Vooralsnog hebben ze het gelijk aan hun kant. Kunnen we meer zeggen over de toekomst? Een land als El Salvador wil de Bitcoin als wettig betaalmiddel toestaan. En grote bedrijven accepteren de Bitcoin als betaalmiddel. Pessimisten vinden dat de Bitcoin alleen lucht is en dat overheden met eigen antwoorden, eigen digitale munten, gaan komen, waardoor de Bitcoin overbodig zou worden. Ga jij investeren in crypto? Wie in cryptovaluta wil beleggen, kan dit dus rechtstreeks doen via een ‘wallet’. Hier is totaal geen financieel toezicht op. Beleggen in cryptovaluta kan ook op een gereguleerde beurs door trackers of ETF’s te kopen. Dat zijn in feite een soort beleggingsfondsen die onder normaal toezicht staan. Of je in aandelen, obligaties, goud, vastgoed of crypto’s belegt, maakt dan niet uit. Raak je hier een wachtwoord kwijt, dan zal dat minder erg zijn. De crypto’s zijn namelijk niet in je eigen bezit, want je hebt een beleggingsfonds. De vraag is dan wel: is dit beleggen of speculeren? Een belegger investeert doorgaans voor de langere termijn en een speculant probeert juist in te spelen op de koersbewegingen om op korte termijn rendement te behalen. Naarmate de voorgeschotelde rendementsverwachting hoog is, is doorgaans ook het risico hoog. Een gecertificeerd financieel planner helpt je graag te bepalen of beleggen in of speculeren met crypto’s geschikt is in jouw financiële situatie.

Het is al jaren een doorn in het oog van de overheid, de mogelijke schijnzelfstandigheid van zzp’ers. Eind 2018 meldde RTL bijvoorbeeld dat als de nieuwe spelregels voor zzp’ers zouden ingaan, er mogelijk 75.000 tot 100.000 als ‘in loondienst’ zouden kwalificeren.

Plan van aanpak Trek om te beginnen je uitgaven van je inkomsten af, wat resteert is je netto besteedbaar inkomen. Dit is wat je overhoudt om aan jouw financiële doelen te besteden. Uitgaande van een positief netto besteedbaar inkomen heb je verschillende mogelijkheden met je geld. Zoals sparen, beleggen of schulden aflossen. De volgende stap is het plan van aanpak. Je kijkt naar de financiële middelen die nodig zijn om je doelen te bereiken. Om het vermogen voor je financiële doelen bij elkaar te krijgen, kun je naast schulden aflossen ook kiezen voor sparen of beleggen. Of natuurlijk een combinatie van deze drie. Waarschijnlijk heb je een duidelijke voorkeur voor een van de genoemde methoden. Het is belangrijk het effect van je keuze goed in kaart te brengen. Waarom zou je sparen? Stel, je loopt niet graag risico en wilt je doelen bereiken door te sparen, dan wordt dit een lastig karwei. Want alleen de inflatie al is hoger dan de huidige spaarrente. Dit betekent dat je geen vermogen opbouwt, maar elk jaar inteert op je spaargeld. Dit laatste zal nog meer het geval zijn als je spaargeld boven de vrijstelling van € 50.000 (of € 100.000 met je fiscale partner) uitkomt, waardoor je ook nog belasting moet betalen over je vermogen. De rekensom: spaarrente minus inflatie minus eventuele belasting, komt dan negatief uit. Hierdoor is sparen voor het behalen van financiële doelen die verder in de tijd liggen momenteel minder geschikt. Voor het opbouwen en behouden van een financiële buffer om onverwachte uitgaven op te vangen is sparen wel de beste methode. En waarom zou je beleggen? Een goed alternatief voor sparen is beleggen. Het is mogelijk om defensief, neutraal of offensief te beleggen. Ieder profiel heeft zo zijn eigen rendement en risicoverwachting. Het is belangrijk te weten welk effect een hoog of laag rendement heeft op de kans om jouw doelen te behalen. Ook heel belangrijk is te bepalen bij welke mate van risico je nog rustig slaapt. Leren van Einstein Ken je de anekdote over de wetenschapper Albert Einstein? Gevraagd naar het achtste wereldwonder zou hij hebben gezegd dat dit het rente-op-rente-effect is. Niet vreemd, want de kracht hiervan is enorm. Om hiervan te profiteren is het zaak om het ontvangen rendement dat je ontvangt op de beleggingsrekening niet op te nemen. Hierdoor wordt over dit bedrag ook weer rendement behaald. Daardoor groeit het kapitaal niet in een vaste rechte lijn, maar volgens een steeds stijgende curve (licht exponentieel). Dit geldt niet alleen voor het effect van rendement in de vorm van koersstijgingen, maar ook voor bijvoorbeeld dividend op uw beleggingen. Voor het wonder van rente op rente zijn vier factoren belangrijk: tijd, rendement, inleg en kosten. Factor tijd Hoe eerder je start met vermogen opbouwen via beleggen, hoe sneller je de doelen bereikt. Logisch natuurlijk, maar om te beseffen hoe groot dit effect is vind je onderstaand een rekenvoorbeeld. Stel, je hebt voor jouw doel een bedrag van 250.000 euro nodig op 65-jarige leeftijd. Uitgaande van een verwacht nettorendement van 3 procent per jaar zul je als je 25 jaar bent 40 jaar lang 270 euro per maand moeten inleggen om dit doel te bereiken. Wanneer je 45 jaar bent zul je 20 jaar lang 760 euro per maand opzij moeten zetten. En als je 55 jaar bent leg je 10 jaar lang maar liefst 1.790 euro per maand in. Factor rendement Even belangrijk als de factor tijd, is het rendement dat je ontvangt op je geld. Stel, we gaan uit van drie verschillende reële rendementspercentages van 1, 3 en 5 procent en een inleg van 270 euro per maand, gedurende een periode van 40 jaar. Op basis van 1 procent rendement bouw je ongeveer 160.000 euro op, bij 3 procent is dit zo’n 250.000 euro en uitgaande van 5 procent is de verwachting ruim 410.000 euro. Factor inleg Uiteraard speelt de hoogte van de inleg ook een rol. Hoe lager het verwachte rendement hoe meer geld je moet inleggen om je doel te bereiken. Maar wat is nu slimmer: maandelijks inleggen of een bedrag in één keer inleggen? Hiervoor vergelijken we het eindkapitaal als je 24.000 euro in één keer inlegt en dit 20 jaar laat staan met maandelijks 100 euro inleggen over 20 jaar (totaal ook een bedrag van 24.000 euro). Stel, we gaan uit van een verwacht rendement van 5 procent netto per jaar. De opbrengst bij een inleg in één keer komt dan uit op ongeveer 65.000 euro en uitgaande van een inleg per maand op ruim 41.000 euro. De inleg van een hoog bedrag in één keer levert doorgaans een hogere opbrengst op. Dit is ook logisch, het volledige bedrag rendeert immers vanaf dag 1. Houd er wel rekening mee dat deze methode ook meer risico oplevert bij beleggen. Met name als je beleggingen flink in waarde dalen, direct nadat je bent gestart. Voor de meeste mensen zal gespreid beleggen emotioneel een beter gevoel geven. Bovendien heeft ook niet iedereen een dergelijk groot bedrag beschikbaar om in een keer mee te beleggen. Factor kosten Onderschat de rol die kosten spelen bij het behalen van je financiële doelen niet. Rendementen zijn onzeker. Niet alleen bij beleggen, ook op de meeste spaarrekeningen kan de rente worden gewijzigd. Dat is in de afgelopen jaren wel duidelijk geworden. De enige zekerheid die je hebt zijn de kosten. Bij sparen is dit overzichtelijk en beperkt, bij beleggen is het ingewikkelder om inzicht te krijgen in de hoogte van de kosten. Kies je strategie Je weet nu meer over rendement en risico’s, waaronder inflatie en de invloed hiervan op het realiseren van je persoonlijke doelen. In veel gevallen is een combinatie van sparen, beleggen en aflossen op schulden de beste oplossing. Als gecertificeerd financieel planner help ik je om financieel vooruit te kijken en een passende financiële strategie te vinden die bij je past en de beste kans biedt om uiteindelijk je doelen te bereiken! Wil je met mij in gesprek neem dan contact met mij op, klik hier voor contact.

Om nog maar te zwijgen over de termen die alles te maken hebben met wanneer je overwaarde in je huis hebt en gaat verbouwen of verhuizen. Je ziet door de bomen het bos niet meer. WOZ-waarde en eigenwoningforfait In politiek Den Haag gonst het behoorlijk als het gaat over de eigen woning. Op dit moment zit de eigen woning in box 1 van de inkomstenbelasting. De woning kent een bepaalde waarde, de vaak verguisde WOZ-waarde, op grond waarvan een soort van gebruiksinkomen wordt toegedicht aan de woning, het zogenoemde eigenwoningforfait. Bij een WOZ-waarde tussen 75.000 euro en 1.110.000 euro reken je een half procent over de WOZ-waarde om het eigenwoningforfait te bepalen. Boven de 1.110.000 euro en onder de 75.000 euro gelden andere percentages en bedragen. Wie een woning bezit met een WOZ-waarde van 300.000 euro, heeft een eigenwoningforfait van 1.500 euro. Waarom is het belangrijk om dat te weten? Voordat je de hypotheekrente in aftrek mag brengen op je inkomen moet je eerst het eigenwoningforfait erbij op tellen. Heb je op je huis van 300.000 euro een hypotheek van 200.000 euro tegen bijvoorbeeld 3% rente, dan is het rekensommetje als volgt: eigenwoningforfait is dan 1.500, rente is 6.000. Je hebt dan uiteindelijk maar een fiscale aftrek over het verschil, dus 4.500. En dan komt er nog iets ingewikkelds. Als je in de hoogste schijf van de inkomstenbelasting valt, is het tarief over die aftrek niet dat tarief, maar een lager tarief. In 2021 is dat maar 43%, om uiteindelijk in 2023 37% te worden. Die afbouw zou eerst veel langer duren. Tot zover de realiteit van vandaag de dag. Nu de boogde toekomst. Wat wil politiek Nederland met de hypotheekrenteaftrek? Er wordt al heel lang geroepen dat de hypotheekrenteaftrek zou moeten worden afgeschaft. Daar zijn veel partijen het mee eens: de PvdA is voor volledige afschaffing, GroenLinks wil ervan af, D66 wil afschaffing en de ChristenUnie vindt dat ook. Tegenstanders zijn, zoals valt te verwachten, de VVD en het Forum voor Democratie. Genuanceerdere denkbeelden vinden we bij de Partij voor de Dieren en de SP, beide partijen zien meer in een afschaffing van de aftrekbaarheid van hypotheekrente boven een bepaald bedrag. En, beide noemen een plafond voor aftrek van 350.000 euro. Het behoeft verder geen betoog dat het logisch is, dat nagenoeg dezelfde politieke partijen af willen van het eigenwoningforfait. Als je geen aftrek meer wilt toestaan, is het ook logisch dat je geen bijtelling op het inkomen verlangt. Eigen woning in box 1 of box 3? Hoe je verder om zou moeten gaan met de eigen woning vind je overal uitgewerkt in de verkiezingsprogramma’s. Een mogelijke route, is dat de eigen woning ‘verhuist’ van box 1 naar box 3. De eigen woning is in 2001, toen de huidige systematiek van de inkomstenbelasting is ingevoerd, in box 1 terechtgekomen vanwege het progressieve karakter van box 1. Tot het huidige stelsel was er ook al belastingaftrek over de hypotheekrente, en dat ging ook over het inkomen. Het inkomen werd forser belast naarmate het méér was (progressief), dus daarmee was ook de hypotheekrenteaftrek voor degene met een hoog inkomen méér. Tegen een hoog percentage. Hetzelfde principe zit nu in box 1: je betaalt meer belasting naarmate het inkomen hoger is. Eventuele oplossing voor huiseigenaren Nu we een afwijking in de wet kennen, waardoor de hypotheekrenteaftrek tegen een veel lager tarief moet worden verrekend dan het tarief van de hoogste schijf bij een hoog inkomen, zitten we al meer op het vlak van nivellering: voor iedereen een (bijna) zelfde hypotheekrenteaftrek. Die is nu kunstmatig in box 1 gecreëerd. En wat zou er nou handiger zijn dan de woning gewoon in box 3 te plaatsen? Daar heb je al voor iedereen een zelfde belastingtarief, daar geldt geen progressie. Dan heb je dat element op een veel transparantere manier opgelost, als je dat wilt. Afgezien van de notoire tegenstanders van de afschaffing van hypotheekrenteaftrek, is die nivellering toch al doorgevoerd en zou dit met het overhevelen naar box 3 simpeler zijn. Dat is een geluid dat we steeds meer horen in politiek Den Haag. En dan nog iets, hoe zit het dan met al die huidige huiseigenaren die misschien van de ene op de andere dag (als er geen overgangsrecht komt) geen aftrek meer zouden hebben? Een simpele oplossing hiervoor doet de ronde: zorg voor een bepaalde vrijstelling in box 3, waarover geen belasting hoeft te worden betaald. In box 3 word je aangeslagen over je vermogen. Boven de vrijstelling van 50.000 euro per persoon, heb je te maken met het betalen van belasting. Zou je bijvoorbeeld nog 25.000 euro aan extra vermogen hebben, dan geldt daarover een door de belastingdienst vastgesteld rendement en daar betaal je dan een vast percentage aan belasting over, volgens de daarvoor bestaande tabellen. Als je woning in box 3 terecht komt en laten we zeggen dat de waarde 300.000 euro is en de hypotheek 200.000 euro, dan heb je dus opeens 100.000 euro vermogen erbij in box 3. En zou je belasting moeten gaan betalen over het meerdere boven 50.000 euro (of 100.000 euro in de situatie van een stel). Daarom zou een extra vermogensvrijstelling helpen om pas bij een woning met een fors hogere WOZ-waarde belasting te gaan betalen. Dan heb je weliswaar geen aftrek, maar word je ook niet aangeslagen tot een bepaald plafond. Wat mogen we nu verwachten? We weten niet wat de politieke kleur van een nieuw kabinet zal worden. We weten wel dat er waarschijnlijk iets zal gebeuren met verdere beperking van de aftrek. De lage rente-omgeving waarin we verkeren, maakt het eigenlijk ook wel een ideaal startpunt als je zoiets ingrijpends wilt doorvoeren. Daarbij lijkt de variant waarbij de woning verhuist van box 1 naar box 3, met bijbehorende (veel) hogere vrijstellingen er eentje die in de nabije toekomst nog wel eens verder uitgewerkt zou kunnen worden. Wil je graag weten of je bestand bent tegen alle mogelijke wijzigingen die eraan zitten te komen? Vraag hulp via contact klik hier voor contact bron: www.ffp.nl

Ons land kent ongeveer 260.000 directeur-grootaandeelhouders (dga’s). Van oudsher was de accountant veelal de vertrouwenspersoon en adviseur van de dga. De laatste jaren echter zien we dat deze rol meer en meer wordt opgepakt door de financieel planner. Een financieel planner kijkt namelijk naar het totale plaatje, privé en zakelijk. Ofwel al je juridische, fiscale en economische puzzelstukjes. De financieel planner legt al deze puzzelstukjes op de juiste plaats en geeft je daarmee overzicht en inzicht in je totale financiële situatie. Dit eenvoudigweg omdat vanuit dit fundament begonnen kan worden met het oplossen van je financiële vraagstukken en risico’s en het bereiken van doelstellingen, wensen en dromen. Op deze wijze creëer je financiële rust voor nu en in de toekomst. Beschik jij al over een goed financieel plan? Uit diverse onderzoeken blijkt dat diegenen die over een financieel plan beschikken een betere controle hebben over hun financiën, betere financiële beslissingen nemen, doorgaans een positievere vermogensontwikkeling kennen en eerder hun privé- en ondernemingsdoelstellingen realiseren. Een financieel fitplan helpt je bij het optimaliseren van de totale juridische en fiscale situatie, zowel zakelijk als privé. Planningsvraagstukken Het aantal planningsvraagstukken is bijna oneindig, maar de volgende vragen kun je verwachten van een financieel planner. Deze vragen dienen om je te laten nadenken en te laten ervaren hoe belangrijk financiële planning is: • Heb je geld genoeg om 100 jaar oud te worden en je levensstijl van nu ook in de toekomst voort te zetten? Zo nee, wat is hiervoor nodig? Hoe dit te realiseren? • Past het huidige huwelijksgoederenregime wel bij je persoonlijke en financiële situatie? • Past je testament nog bij je huidige persoonlijke en financiële situatie? Betreft het hier zowel juridisch als fiscaal een optimaal testament? Zo nee, welk testament zou dan beter passen? • Beschik je al over een levenstestament? Dit laatste is vooral voor ondernemers van belang om de continuïteit van de onderneming te bewaken bij ziektes als Parkinson en Alzheimer. • In hoeverre wordt gebruikgemaakt van passende en optimale schenkingsfaciliteiten? Hierbij kan gedacht worden aan reguliere schenkingsmethoden, maar ook aan bijvoorbeeld schenken op basis van de bedrijfsopvolgingsregeling (BOR). Is er al nagedacht over toekomstige bedrijfsopvolging? • Moet er iets gebeuren om de financiële risico’s als invaliditeit en arbeidsongeschiktheid of faillissement af te dekken? • Wat gebeurt er met je onderneming mocht je plotsklaps overlijden en wat wil je dat er gebeurt? • Hoe vermogen op te bouwen en in welke fiscale box? Welk rendement en hiermee risico is nodig om bijvoorbeeld je levenslange inkomensdoelstelling te realiseren? Is het slimmer om vermogen op te bouwen in de bv of in privé, dan wel op een andere wijze? • Hoe is de onderneming en/of het onroerend goed gefinancierd? Is dit fiscaal en bedrijfseconomisch optimaal? • Wat is verstandiger: vermogen opbouwen of schulden aflossen? Antwoorden op dit soort vragen leiden er uiteindelijk toe dat de financiële middelen op je persoonlijke doelen kunnen worden afgestemd en je totale financiën worden geoptimaliseerd. Een financieel planner zal dit doen in overleg met andere professionals, zoals accountants, fiscalisten, vermogensbeheerders en notarissen. En zal je vanuit het hiervoor beschreven perspectief begeleiden en adviseren. De ervaring leert dat de vertrouwensrelatie tussen ondernemer en planner hierdoor op een steeds hoger niveau terechtkomt. De aanpak vanuit het proces van financiële planning helpt daarbij zeker! Wil je weten wat financiële planning voor jou kan betekenen, neem dan contact met mij op

Wat is een correctie en wat is een crash? Het is algemeen bekend dat een aandelenbeurs met haar koersen geen rechte lijn kent, de beurs heeft ups-and-downs. Een koersval van enkele procenten in een dag kan gemakkelijk gebeuren. Wie een aandelenportefeuille van 10.000 euro heeft, kan dus gemakkelijk zijn portefeuille honderden euro’s in waarde zien dalen. Dat is niet leuk, maar de wetmatigheid van de beurs laat zien dat dit vaak tijdelijk is. De volgende dag of de volgende week kan dit ‘papieren verlies’ al weer zijn goed gemaakt. Hoewel iedereen hier een andere mening over kan hebben, is een gangbare benadering dat een val van maximaal 10% een correctie heet en dat een verlies van rond de 20% of 30% in een aantal dagen of weken een crash wordt genoemd. Is de geschiedenis ook de toekomst? De geschiedenis laat zien dat een beurscrash vaak samenvalt met een onverwachte gebeurtenis, een gebeurtenis die bijna niemand van tevoren heeft zien aankomen of heeft voorspeld. Deze gebeurtenissen hebben vaak een enorme impact op de wereld en zijn veelal schadelijk voor de welvaart. De huidige corona-crisis zou dus kunnen leiden tot een crash. Maar geschiedenis wil niet zeggen dat de toekomster er exact zo uitziet. Het is altijd weer net even anders. Maar wat kan je doen als je toch een beurscrash verwacht? Kan je je hier wel tegen wapenen? Belangrijk is terug te gaan naar de basisvragen bij beleggen. Past beleggen wel bij jou? Allereerst, beleggen moet bij je passen. Zowel emotioneel als financieel. Als je wakker ligt van een mogelijke koersval en je leven wordt er door bepaald, is beleggen waarschijnlijk minder geschikt voor je. Heb je het geld meteen of op korte termijn nodig, ook dan: beleg niet. Beleggen is voor diegene die emotioneel kan overzien dat aandelenkoersen nu eenmaal fors kunnen bewegen en die het financieel aan kan een lange periode niet om te kijken naar zijn belegde vermogen. Onderzoek van Fidelity Fidelity, heel wat jaren geleden één van ’s werelds grootste beleggers, liet zien dat als je in 1980 10.000 Amerikaanse dollar had geïnvesteerd en je had nooit bijgekocht en nooit verkocht, je dan na veertig jaar ruim 697.000 Amerikaanse dollar aan waarde zou hebben gezien. Zou je ieder jaar wel hebben gekocht en verkocht en net de vijf beste beursdagen hebben gemist, dan zou dit bedrag slechts 432.000 dollar zijn geweest. En zou je de vijftig beste dagen hebben gemist (dan handel je zo’n beetje iedere week en ben je een erg actieve belegger) dan zou dit slechts 48.000 dollar zijn geweest na veertig jaar. En had je door heel veel te handelen en actief in en uit de markt te stappen bijna 650.000 dollar aan waarde hebben laten liggen. Wat wil Fidelity ons met die cijfers vertellen? Dat het belangrijk is dat je niet te veel handelt en niet teveel doet aan stockpicking (dit is het selecteren van aandelen waarvan een goed rendement wordt verwacht). Het is razend moeilijk om de juiste keuzes te maken. Dat geldt voor professionals, maar nog meer voor mensen die geen directe toegang tot informatie hebben en afhankelijk zijn van wat er in de pers verschijnt. De cijfers van Fidelity zijn dan ook gebaseerd op een hele index, namelijk de 500 aandelen die in Standard and Poor’s 500 zitten. Daarmee zien we een tweede boodschap die heel belangrijk is: spreiding Ook spreiding kan niet voorkomen dat je verlies lijdt. Markten als geheel gaan nu eenmaal omhoog en omlaag, over de hele breedte. Spreiding zorgt er wel voor dat je als belegger niet bent overgeleverd aan één of een paar bedrijven, met wie het misschien toevallig veel minder goed gaat dan het hele mandje van 500 bedrijven in dit geval. De geschiedenis leert ons dat ‘timing’ structureel niet mogelijk is. Wie overweegt te beleggen of al in de markt zit, dient zich af te vragen wat voor belegger hij of zij is. Die keuze is het belangrijkst, een gecertificeerd financieel planner helpt bij het beantwoorden van die vraag. De vraag hoe te beleggen wordt dan logischerwijs beantwoord na die basisvraag. En daar hoort dan weer veel marktinformatie bij. Want kennis is macht. Ook bij beleggen. Of er een beurscrash komt, is dan opeens niet meer zo relevant. Wel of beleggen bij je past en zo ja, hoe je dit het beste kunt inzetten voor je persoonlijke doelen.

Veel bedrijven hebben een beroep gedaan op NOW 1 en NOW 2, om de kosten van personeel op te vangen. Ook hebben veel bedrijven kredieten aangevraagd en gekregen. Het grote afrekenmoment moet echter nog komen. W ant als er minder omzetterugval was dan verwacht, zal er terugbetaald moeten worden. Maar ook, als het virus weer de kop opsteekt en de bestedingen van consumenten en bedrijven weer terugvallen, zal het voor bedrijven moeilijk worden om te overleven. Hoe pak je dit allemaal aan? Het begint allemaal met ondernemerschap. Dat ondernemerschap laat zich onder andere kennen in hoe je om gaat met zo’n crisis. De overheid stelt geld beschikbaar (700 euro per ondernemer) om erachter te komen hoe dat bij jou zit. Met dit bedrag kun je een korte opleiding volgen en zo je plannen en motivatie toetsen. Daar zal uitkomen hoe jij in de wedstrijd zit en hoe je deze het beste kunt winnen. Vervolgens is er geld nodig. De overheid kent mogelijk een Tegemoetkoming Vaste Lasten (TVL) toe aan ondernemers in het midden- en kleinbedrijf, als zij meer dan 30% van hun omzet hebben verloren door de coronacrisis. Het is een belastingvrije tegemoetkoming die nog geldt tot en met 30 september 2020. De TVL is met name bedoeld om zakelijke vaste lasten zoals huur, pacht, onderhoud, verzekeringen, leasecontracten en abonnementen te betalen. De regeling geldt niet voor loonkosten, want daar is de NOW voor bedoeld. De vaste lasten moeten minimaal 4.000 euro bedragen. Overigens kun je als ondernemer niet de volledige vaste lasten vergoed krijgen. Maximaal gaat het om de helft en ook het bedrag is gemaximeerd, nooit meer dan 50.000 euro. De ondernemer kan ook nog een beroep doen op De ‘Tijdelijke overbruggingsregeling zelfstandig ondernemers’ (Tozo). De Tozo is een regeling gebaseerd op de Bijstandverlening Zelfstandigen. De Tozo voorziet in een aanvullende uitkering voor levensonderhoud en de mogelijkheid van een lening voor bedrijfskapitaal. Met de geboden mogelijkheden van de overheid kun je als ondernemer wellicht een deel van de loonkosten opvangen en een deel van de vaste lasten betaald krijgen. Daarmee ben je er nog niet. Een goed bedrijfsplan en een goede liquiditeitsbegroting voor de komende twaalf maanden is cruciaal. Wie in een branche zit die veel beperkingen kent als gevolg van de maatregelen van de overheid, zal zich moeten afvragen of de huidige activiteiten überhaupt nog levensvatbaar zijn en of een koerswijziging wenselijk en haalbaar is. En daar helpt de overheid dus ook bij. Wat kan Maatwerk voor Ondernemers voor je doen? Samen met jou als ondernemer bekijken of en in hoeverre het slim is om gebruik te maken van de steunmaatregelen van de overheid en je helpen bij het opstellen van een liquiditeitsprognose voor de komende tijd.

Hoe anders is dat met beleggen? Als je nu ‘in de markt’ zit met een aandelenportefeuille, dan zijn er het afgelopen jaar wellicht wat momenten geweest waarop je had gehoopt dat je geld op een spaarrekening zou staan. De markt was erg beweeglijk. Je kon je vermogen met procenten tegelijk zien dalen, maar ook zien stijgen. Onderzoek maakt duidelijk Een onderzoek van Schröders, een grote Britse vermogensbeheerder, belicht het effect van grote beursdalingen. De onderzoekers van Schröders hebben een periode van zo’n 150 jaar nader bekeken. Ze hebben de koersen op de Amerikaanse aandelenbeurs geanalyseerd en vonden een aantal crises. Hun doel was om uit te vinden dat als de beurs met 25% of meer daalde (en dat kun je dan met recht een beurscrash noemen) hoe lang je als belegger moest wachten totdat je dat verlies had goedgemaakt en weer op nul stond. En zij vonden het interessant om dat te weten in twee situaties. Wat bleek de beste reactie van beleggers? Stel, de beurs crasht met meer dan 25% en je blijft gewoon zitten met die verliesposities, je doet niks en je wacht rustig af. Of, je verkoopt na de daling en zet het geld tijdelijk veilig op een spaarrekening. Na hoeveel jaar ben je dan weer terug bij het startvermogen? De eerste crisis die is onderzocht was die van 1877. De beurs crashte met 33%. Wie belegd bleef, moest twee jaar wachten totdat hij of zij weer op nul stond en zijn verlies dus had goedgemaakt. Wie in cash was gevlucht, moest zeven jaar wachten. In het lijstje van crashes komt het vaak voor dat je in een of twee jaar weer op het oude niveau terug bent met blijven beleggen en dat verkopen aanzienlijk langer kost. - Extreem is de daling van 1929 die ervoor zorgde dat 80% van het kapitaal verdampte. Dat is nogal wat. Destijds duurde het maar liefst vijftien jaar om je geld weer terug te krijgen; bij sparen bleek dit zelfs 34 jaar te zijn. Dat is een complete generatie. - Met de crises van 2001 en 2008 zagen we dat na ongeveer vijf jaar het kapitaal weer terug was op het uitgangsniveau. - Wie in 2001 of 2008 verkocht heeft en in cash is gevlucht, wacht doorgaans nog steeds… Wat betekent dit voor de huidige crisis? De belegger die al belegt, kan zich rekenschap geven van de ervaringen van de afgelopen 150 jaar en dit meewegen in zijn beslissing voor de toekomst. Wie nog niet belegt en dit wel overweegt: doorgaans zijn instapmomenten na een forse daling niet verkeerd. Maar, in alles geldt: het valt of staat met gedegen kennis over waar je mee bezig bent en een gedegen financieel plan. Daarmee weet je wat je doel is, wat uit beleggingen nodig is om je doelen te verwezenlijken, hoe markten je kunnen helpen maar ook kunnen tegenzitten en wat een financieel plan doet. Als je weet hoe het allemaal werkt, kun je met een geruster hart naar de toekomst kijken. Het Financieel FitPlan geeft daarvoor het nodige inzicht .

Neem eens contact op met een mij op. Of ga zelf alvast aan de slag met onderstaande tips en handige tools. Wanneer je structureel meer uitgeeft dan er binnenkomt, kom je vroeg of laat financieel in de knoei. Dit kan worden opgelost door minder uit te geven of meer inkomen te genereren. Ook kun je het tekort aan inkomsten aanvullen vanuit eventueel vermogen. Dit is natuurlijk een tijdelijke oplossing. Dat geldt ook voor lenen. Een persoonlijke lening of een doorlopend krediet kunnen helpen bij het overbruggen van een tijdelijk tekort. Het volledige bedrag moet weer terugbetaald worden, uiteraard met rente. Alle reden om je inkomsten en uitgaven met elkaar in lijn te brengen. Alle inkomsten en uitgaven op een rij De eerste stap is inzicht krijgen in je inkomende en uitgaande geldstromen. Bij de meesten van ons komt er maandelijks geld binnen, in de vorm van salaris, winst, rente, toeslagen of dividenden. Geld dat vaak snel weer nodig is om aan de diverse financiële verplichtingen te voldoen. Zoals huur of hypotheek, boodschappen, energie en verzekeringen. En zo nu en dan een grote rekening voor vakantie of onverwachte uitgaven. Het is een uitdaging om in deze brij van uitgaven het overzicht te bewaren. Toch is het goed te weten waar het geld heengaat. E en overzicht van de uitgaven geeft je de kans om periodiek een kritische blik te werpen. Zijn alle uitgaven wel nodig? Zijn er bijvoorbeeld abonnementen en lidmaatschappen waar je geen gebruik meer van maakt? Verder zijn wij Nederlanders kampioen verzekeren en is er nogal eens sprake van dubbele dekking. Zonde, want er is doorgaans maar één verzekeraar die uitkeert. Zorg er daarom voor dat je elke euro op de juiste manier besteed. Tijd om in actie te komen. Bereken je echte uurloon Een nuttige oefening is het berekenen van je echte uurloon. Reken uit hoeveel uur je werkt en deel wat je netto ontvangt door dit aantal uren. Dit is echter nog niet je echte uurloon. Je onderneemt immers diverse activiteiten die ervoor zorgen dat je kunt werken. Reken daarom ook bijvoorbeeld de uren die je besteedt aan woon-werkverkeer, overwerk en andere werkgerelateerde activiteiten mee. Het uurloon zal een stuk lager uitkomen. Inzicht in je werkelijke uurloon maakt duidelijk hoe lang je voor bepaalde uitgaven moet werken. De aanschaf van bijvoorbeeld een luxe product komt dan opeens in een heel ander daglicht te staan. Wat houd je over? Trek je uitgaven van de inkomsten af, wat resteert is je netto besteedbaar inkomen. Is het een positief of negatief getal? In het eerste geval kunt je het overschot gebruiken om je financiële buffer (verder) aan te vullen, te investeren of eventuele schulden af te lossen. Mogelijk kun je jouw inkomsten en uitgaven optimaliseren. Dit laatste is zeker nodig als je momenteel meer uitgeeft dan er binnenkomt of een te lage of zelfs geen buffer hebt . Je inkomsten en uitgaven optimaliseren ‘Je kunt je geld maar één keer uitgeven’ is een cliché, maar wel een waar. Door met een stofkam door je uitgaven heen te gaan kunt je mogelijk veel geld besparen zonder dat het van (grote) invloed is op je levenskwaliteit: • Als je werkt, ruil je elke dag tijd en energie voor geld. Reden om bewust met je verdiende geld om te gaan en te zorgen dat je voldoende krijgt voor het werk dat je verzet. Om je inkomsten te verhogen kun je om een opslag, een bonus vragen of naar een beter betalende baan uitkijken. Ook kun je proberen meer van je inkomen over te houden. Bijvoorbeeld door minder belasting te betalen en vakantiedagen strategisch te plannen. • Zorg dat er geen geld weglekt door slordigheid. Declareer kosten die je voorschiet voor de werkgever op tijd. Vergeet ook de kilometers niet. Denk daarnaast aan je vakantiedagen. Sinds 2012 vervallen de wettelijke vakantiedagen die je niet opneemt na zes maanden. Dat geldt niet voor de zogeheten extra bovenwettelijke dagen. Bekijk dus goed welke dagen je inzet voor vakantie. Soms kunnen bovenwettelijke dagen worden verkocht of omgezet in andere arbeidsvoorwaarden. • Je kunt meer loon verkrijgen dankzij heffingskortingen. Heffingskortingen zijn kortingen op de belasting. Werk je in loondienst, dan houdt de werkgever via je loonstrook rekening met de loonheffingskortingen. Het effect van deze kortingen is dat je minder belasting over je loon hoeft te betalen. Hierdoor houd je van hetzelfde brutoloon, netto meer over. Controleer of de werkgever inderdaad de heffingskortingen meetelt op de loonstrook. Werk je niet, of heel weinig, dan kun je een aantal heffingskortingen verrekenen in je aangifte inkomstenbelasting. Je variabele uitgaven onder de loep Grote kans dat het inventariseren van je uitgaven al effect heeft op je uitgavenpatroon. Toch kan het best confronterend zijn om te zien welk bedrag je maandelijks aan benzine, rookwaar, kleding of andere minder noodzakelijke doeleinden uitgeeft. Dergelijke besparingen samen kunnen een groot effect hebben. Je maandelijkse variabele lasten kun je doorgaans gemakkelijker beïnvloeden dan je vaste lasten. Vervoer en boodschappen zijn bij de meeste Nederlanders de grootste uitgavenposten. Grote kans dat je hierop kunt besparen. Probeer bijvoorbeeld jouw impulsaankopen te herkennen. En wapen je voor verleidingen en aanbiedingen door met een boodschappenlijstje te werken. En meld je zo nodig (tijdelijk) af voor de nieuwsbrieven van webwinkels. Je vaste uitgaven onder de loep De term ‘vaste lasten’ suggereert dat deze lasten vast zijn. Dit klopt niet helemaal. Het zijn lasten die weliswaar elke maand terugkomen, maar op de hoogte van de vaste lasten heb je wel degelijk invloed. Afgelopen jaren is de keuzevrijheid toegenomen. Je kunt zelf beslissen bij welke maatschappij je energie, kabeltelevisie en vaste telefoniediensten afneemt. Een overwogen keuze loont de moeite want de prijsverschillen zijn groot. Een deel van onze vaste lasten bestaat uit premies of kosten van financiële producten. Shoppen voor financiële producten kan veel geld besparen. Besparingen zijn te behalen op onder andere je verzekeringen, maar mogelijk ook op je hypotheek en andere financiële producten. Woonlasten maken waarschijnlijk een groot deel uit van je uitgaven. Alle reden om weloverwogen keuzes te maken. Je kunt de woonlasten terugbrengen door te verhuizen of door je hypotheek te wijzigen, over te sluiten en/of af te lossen. Bezig zijn met inkomsten en uitgaven is voor de meeste mensen net zoiets als afvallen of sporten. Niet echt leuk om te doen, totdat je het resultaat ziet. Dit stimuleert om verder te gaan. Je houdt direct meer geld over en dit geld kun je weer inzetten voor een goede financiële weerbaarheid. Wil je het maximale halen uit je inkomsten en uitgaven? Neem dan contact op met